百十四銀行への驚きと期待
保険会社によって違うのですが、「内規」というきまりがあって、減額する際には最低限残すべき保障の限度額が決められていることがあります。
この場合、仮に1000万円が最低保証額であるとすると、田中さんの場合は保障総額が900万円でしたから保障があと100万円足りません。
定期保険の死亡保障を100万円分残して対応すると、保険料は月々「8094円」です。
現実にお客様が大病にかかるリスクが高い健康状態になっている場合などは、このように欲しい特約(「一時金500万円」は、やっぱり大きいですよね)は残し、その他の特約はカット(「特約の解約」と言います)あるいは、保険金の額を下げて(「減額」と言います)、保険料を抑えながら契約を続ける選択肢もあります。
もっとも私は、「約款」には掲載されていない「内規」などというものが、契約内容の変更の際などに突然、姿を現すのは、どう考えてもおかしいと思っています。
まったく保険の世界は契約者にとって理不尽なことだらけです。
もう一つ、この「特定疾病特約」について契約者である皆様が知っておいたほうがいいことがあります。
それは給付金が支払われる条件についてです。
がんの場合には、「保障開始から91日目以降にがんにかかった時」ですが、診断されたら即、100万円単位の一時金が支払われます。
これは一般的な「がん保険」と同じです。
しかし、急性心筋梗塞と脳卒中では扱いが違います。
「急性心筋梗塞では初診日からその日を含めて60日以上、労働制限を必要とする状態が継続していること」、「脳卒中では60日以上、言語障害等の神経学的後遺症が見られること」が条件になっているのです。
「脳卒中で倒れて入院したが、後遺症は2カ月未満でおさまった」などという場合には、一時金は全く支払われません。
つまり、急性心筋梗塞と脳卒中の場合は、越えるべき「バー」がかなり高いのです。
このことは保険業界の関係者にとっては常識ですが、一・股の方にはまだまだ浸透していないようです。
実際、脳卒中で1カ月ほど入院なきった方に「入院給付金は30日分くらい出ますけど、診断一時金は出ません」とお伝えしたことがありますが、「そんな条件があるとは知らなかった。ほとんど詐欺みたいなものじゃないですか‥」とずいぶん責められました。
「支払い条件が厳しい分、保険料が安くなっているのだ」とも言えますが、いざという時、苦情になりそうな事項について、あらかじめお伝えする努力はやはり不足していると感じます。
お客様の感覚に対する想像力の問題かもしれません。
「内規」と合わせて考えると、「払済」のイメージ*特約は消滅しますうんざりしてしまいますね。
「払済」という手もある「内規」がうっとうしいと思われる方には、「内規」に邪魔されることなくお宝保険の高金利を活かせる方法があります。
「払済」という方法です。
「払済」とは、保険料の払い込みをやめることにして、現時点での解約金で同じ種類の保険を買い取ることです。
一般に保障の額は小さくなりますが、契約時からの高い利率はそのままで運用を続けられるというメリットがあります(上図参照)。
実際に田中さんに保険会社に問い合わせていただいたところ、田中さんの契約を「払済」にした場合、現在400万円の終身保険が約260万円に減額となることがわかりました。
現在の解約金、109万円で買える終身保険が260万円だということです。
この「109万円」は、5年後には121万円、10年後には134万円と、年2・2%くらいの利率で推移していきます。
「契約転換」プランで勧められたアカウント部分の利回りが実質0・25%程度であったことを考えると、「天と地」ほどの違いです。
ぐんぐん増えていく様子を見ると、お宝保険である実感がわいてきませんか。
「払済」にすると各種の「特約」は消滅してしまいますが、田中さんの場合は大型の死亡保障は不要ですし、入院などへの備えもいざとなったら「払済」にした終身保険の解約金を取り崩すことで対応可能でしょう。
特定疾病特約の一時金を失うのは痛い気もしますが、こう考えることもできます。
保険料の払い込みがなくなるので、年間約20万円の保険料が浮きます。
あと5年元気に過ごすと100万円以上の現金が貯まり、「払済」にした保険の解約金との合計は200万円を超えます。
一時金500万円という特約はそれなりに魅力的ですが、代わりに200万円を超える資金準備が可能になるのであれば、大病に備える保険に執着しなくてもいいと思うのです。
「払済」にすると利回りが急上昇‥このように「払済」は、なかなか有用な手段なのですが、仕組みについて触れられることはあっても、具体的な数字が紹介されることはほとんどありませんので、もう一つ実例を出しておきます。
今度は1998年に33歳で外資系保険会社の終身保険に加入された方の例です。
保障額は1300万円、保険料は月々「1万9617円」で、加入から30年後の解約金は765万4400円となっています。
30年間の保険料の総額は706万2120円ですから、払戻率は約108・4%になります。
ただし2009年時点では、払い込んだ保険料の総額が258万9444円であるのに対して、解約金は222万400円とまだ元本割れしている状態です。
さて、この保険を「払済」にしてしまうと、どうなると思われますか。
約540万円の終身保険と保障は半分以下になってしまいますが、「利回り」が格段にょくなります。
解約金の推移で見ると、1年後は約227万円、2年後約232万円、10年後約278万円……と増えていきます。
当初の利回りを計算すると、2%を超えていま払済後の解約返戻金額の推移(単位:千円)「払済」の特徴の一つとして、保険料の払い込みをやめると利回りが急上昇するのです。
保険料のうち、保障を買う部分に回るお金が少なくなるからです。
「払済」時に約222万円だった解約金は29年後には約401万円で、払戻率は180・9%です。
ちなみに、現在の契約でも65歳で払い込みが終わった後、2%程度の利回りで解約金が増えていきます。
しかし、これはこの先(2009年から)21年間かけて計500万円近くの保険料を払った後の話です。
どちらが得か、言わなくてもわかりますね。
このお客様は現在44歳で、子供さんの教育費が大変な時期です。
1300万円の保障を終身保険で準備するよりも「払済」にして540万円にし、これにネット生保の掛け捨ての定期保険を上乗せする見直しをすればいいと思います。
例えばライフネット生命で800万円、10年間限定の定期保険を利用すると、月々「2936円」で済みます。
同じネット生保のSBIアクサ生命では「2928円」です。
ネット生保に10年間加入したとすると、毎年約20万円の保険料が浮きます。
10年間では200万円です。
子供さんの成長に合わせて保険金を減額していけば、さらに負担は軽くなります。
やはり「払済」は、保険見直しの有力な選択肢の一つです。
「入り直す」場合のアドバイス今度は入っている保険を解約して別の保険に入り直す場合です。
一般に「入り直し」は損をするようなイメージがありますが、保険の「入り直し」は損ではありません。
特に私が勧めている「定期保険」は、保険料が安くなり続けている商品です。
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